Nr. 3: Algemene voorwaarden voor zakelijke markt

Datum: 2007-11-27, Categorie: Algemene Leveringsvoorwaarden

Bureau D & O heeft in samenwerking met advocatenkantoor Van Iersel & Luchtman algemene voorwaarden voor de financiële dienstverlener opgesteld. Via de D & O Nieuwsbrief Algemene voorwaarden geven wij informatie over de ontwikkelingen en jurisprudentie rondom algemene voorwaarden.

NVA en NBVA komen ook met algemene voorwaarden
De NVA en NBVA zullen op korte termijn ook algemene voorwaarden voor hun leden aanbieden. Bureau D & O verwacht dat het gebruik van voorwaarden door financiële dienstverleners snel zal groeien. In juni 2007 beschikten 17 % van de financiële dienstverleners over algemene leveringsvoorwaarden.

D & O verwacht dat eind 2008 meer dan 40 % van de financiële dienstverleners gebruik maakt van algemene leveringsvoorwaarden.

Geen aparte leveringsvoorwaarden voor zakelijke markt
(Particuliere-) consumenten worden op het gebied van algemene voorwaarden door de wet en rechtspraak meer beschermd dan wederpartijen die handelen in het kader van beroep of bedrijf. De vraag is opgekomen of het verstandig is om dan aparte algemene voorwaarden te hanteren voor respectievelijk de particuliere- en zakelijke markt. In de vorige nieuwsbrief hebben wij aparte voorwaarden ontraden. Een financiële dienstverlener die zowel particuliere als zakelijke klanten heeft kan wel overwegen om een aparte paragraaf binnen zijn voorwaarden op te nemen. Bijvoorbeeld een kantoor die in meerderheid particuliere relaties heeft en een beperkt aantal MKB ondernemingen, zou kunnen overwegen de voorwaarden te maken, gebaseerd op de particuliere relaties met een apart hoofdstuk voor de zakelijke relaties. Een dergelijk hoofdstuk zou dan kunnen beginnen met bijvoorbeeld “In afwijking van voorgaande bepalingen gelden voor relaties die op de financiële dienstverlener een beroep doen in het kader van beroep of bedrijf de navolgende voorwaarden.”

Vraag uit de praktijk: In voorwaarden terugboekingsrisico leggen bij consument
In deze nieuwsbrieven gaan wij ook in op vragen van financiële dienstverleners rondom algemene voorwaarden.
Casus:
Een financiële dienstverlener wil met consumenten een vast bedrag overeenkomen voor een hypotheekadvies. De afspraak is dat de financiële dienstverlener al het meerdere boven dit vaste bedrag dat hij aan provisie ontvangt terugbetaalt aan de consument. Indien naderhand de hypotheek voortijdig wordt beëindigd kan de financiële dienstverlener worden geconfronteerd met een terugboekingsrisico. Hij wil nu in de algemene voorwaarden vastleggen dat in die situaties de consument een aanvullende nota krijgt. De vraag is of dit in de algemene voorwaarden is te regelen?

In beginsel is dit mogelijk. Maar deze restitutie regeling is op dit moment nog zeer ongebruikelijk. Daarmee zou deze bepaling juridisch kunnen worden gekwalificeerd als een “verrassingsbeding.” Dat betreft dus een beding dat zo ongebruikelijk is dat de consument er niet bedacht op hoeft te zijn dat deze in de voorwaarden is opgenomen. De rechter kan een dergelijk beding dan als zijnde “onredelijk bezwarend” vernietigen.

Wil een financiële dienstverlener een dergelijke restitutie regeling met zijn relaties overeenkomen, dan is dat mogelijk. Ook door opname in de algemene voorwaarden. Maar naast opname in de algemene voorwaarden is het dan ook noodzakelijk op andere wijze uitdrukkelijk met de consument overeen te komen dat deze met deze betalingsvoorwaarde akkoord is. Dat kan bijvoorbeeld in het aparte opdrachtenformulier.

AFM benoemt voorwaarde in hypotheekovereenkomst als “ongebruikelijk”
Op 1 november heeft de AFM het rapport “Kwaliteit advies en transparantie bij hypotheken” gepubliceerd. In dit rapport staat een voorbeeld van een hiervoor behandeld “verrassingsbeding”.
De AFM heeft geconstateerd dat er aanbieders van hypotheken zijn, waar uit de voorwaarden blijkt dat een consument die in verband met de verkoop van zijn woning de hypotheek aflost, toch boeterente moet betalen. De AFM doet in het rapport over dit beding de volgende uitspraken:

1. De AFM constateert dat dit specifieke beding ongebruikelijk is en consumenten daar dus niet bedacht op hoeven te zijn.

2. De AFM spreekt uit dat aanbieders die een dergelijk beding toch willen hanteren niet kunnen volstaan door dit beding op te nemen in de hypotheekvoorwaarden, maar verplicht zijn deze voorwaarden nadrukkelijk onder de aandacht van de consument te brengen.

Het gaat hier om een beding dat consumenten veel geld kan kosten. Reeds op grond van de algemene theorie van algemene voorwaarden hadden consumenten een goede kans om een dergelijk beding door de rechter te laten vernietigen als onredelijk bezwarend. Met de uitspraak van de AFM zal de kans hierop alleen maar groter worden.

Vragen en antwoorden beschikbaar
Vragen die tijdens de workshops algemene voorwaarden worden gesteld worden van een antwoord voorzien en gearchiveerd. Regelmatig zullen wij deze vragen en antwoorden ter beschikking stellen aan financiële dienstverleners. De eerste 33 vragen en antwoorden zijn beschikbaar. Heeft u deze nog niet eerder ontvangen dan kunt u deze gratis via onderstaande link aanvragen.

Nieuwe data algemene leveringsvoorwaarden
Mocht u collega’s hebben die ook naar een van de workshops willen die wij organiseren in het kader van de algemene voorwaarden voor financiële dienstverleners, dan geven wij hieronder de data voor de komende periode waarop deze workshops plaatsvinden:

11 december: Van der Valk Vught
9 januari: D & O Hoevelaken
8 februari: Van der Valk Nootdorp
19 februari: Golden Tulip Tjaarda Oranjewoud

Tekst gemaakt naar inzicht van 20 november 2007.

Bureau D & O heeft bij het redigeren van deze tekst de nodige zorgvuldigheid betracht. De tekst wordt gratis aangeboden aan relaties van Bureau D & O als algemene attendering op mogelijk relevante ontwikkelingen voor assurantiekantoren. Bureau D & O is op geen enkele wijze verantwoordelijk voor schade die ontstaat als gevolg van onjuistheden in deze tekst.